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　　其中，Ⅰ类户有实体卡或存折，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等；Ⅱ类户、Ⅲ类户没有实体卡，属于电子账户，在已有的Ⅰ类户基础上增设，Ⅱ类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等，还可以购买开户银行的投资理财产品，Ⅲ类户主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务。

　　针对此前已在同一家银行开立多个Ⅰ类户的情况，监管部门提出，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性；如果无法核实，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者降低账户类别，例如将Ⅰ类户降为Ⅱ类户等。

　　例如，中国邮储银行已逐步、分批对同一客户名下个人结算账户超标准数量进行清理，标准为Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个。“如果您的账户存在上述情况，请您本人持有效实名证件，尽快到我行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。”邮储银行相关负责人说，逾期未清理的账户，该行将限制金融服务。

　　“清理”并非“销户”

　　如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用？并非如此。记者发现，除部分银行在公告中明确表示“销户”，多家银行的“清理”工作实际上只是限制了该账户的部分金融服务功能。

　　中国农业银行发布公告称，该行于2021年3月10日起开展个人长期不动户的销户清理工作，用户可在3月10日前持有效身份证件到该行的营业网点办理激活手续，如未在此前对符合销户清理条件的借记卡进行激活，该行将对清理范围内的个人借记卡进行销户。

　　中国工商银行则在公告中表示，如果某“睡眠账户”被清理，其账户功能将被调整为非柜面业务只收不付。

　　值得注意的是，销户、限制交易的账户并不包括以下类型。一是政策类账户，如金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等；二是特色账户，如理财金账户卡、财富理财金卡等。

　　“如果您的账户在清理范围内，但是您希望继续使用，要在清理工作正式开始前完成一笔动账交易，用于激活账户。”工行相关负责人说，动账交易包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，但不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易。

　　该负责人还表示，如果逾期未激活，工行将把该账户的功能调整为非柜面业务只收不付，若用户需要继续使用该账户，可以去银行的营业网点核验身份，然后恢复账户功能。

　　但值得注意的是，记者在采访中发现，尽管各家银行均已通过多种方式对持卡人进行了提前通知，如网站公示、向持卡人发送短信等，但仍有部分受访持卡人表示自己对此“不知情”，或者未仔细阅读相关信息。

　　对此，多位业内人士表示，为减少银行、用户之间的信息不对称，一方面，建议银行可增加电话通知这一更加人性化的服务方式；另一方面，持卡人也应该养成定期盘点、查看银行账户的习惯，增加风险管理意识，以防自己长期不使用的账户被不法分子盗用。

　　有效防范电信诈骗

　　为何要开展“睡眠账户”清理工作？核心原因是落实监管要求，积极响应“断卡”行动，防范电信网络诈骗风险，保障个人账户的资金安全。

　　2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开，部署全国“断卡”行动。公安部相关负责人曾表示，非法开办贩卖电话卡、银行卡是电信网络诈骗案件持续高发的重要根源，危害十分严重。

　　为此，要切实采取坚决、果断的措施，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，坚决遏制电信网络诈骗犯罪高发态势，维护社会治安大局稳定。

　　在侦办电信网络违法案件的过程中，公安机关发现，不法分子往往通过账户买卖来获取个人银行账户，特别是长期闲置的“睡眠账户”，很容易为账户买卖提供可乘之机。

　　对此，央行相关负责人明确表示，出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户是违法犯罪行为，不仅影响单位或个人信用记录，还需要承担相应的法律责任。对银行网点和支付机构来说，应加强对违法办卡、出租账户行为的识别和监控，采取措施减少出租、出售银行账户和支付账户行为的发生。

　　那么接下来，持卡人应如何保障自己的合法权益？多家银行相关负责人表示，应重点注意以下两点。

　　第一，要妥善保管自己的银行卡及支付账户，切不可贪图小利而出售、出租银行卡，银行卡一旦丢失，应及时更改密码或挂失、补办。

第二，及时对持有账户进行分类处置并妥善保管。其中，对确实不再需要使用的银行卡或存折，应及时到银行办理销户，或者把一些主要用于网络支付、小额高频支付的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户，由此，既能够实现个人资金的集中管理，又可以防范网络支付风险。

关不掉的手机APP广告，该治

【核心阅读】

　　目前，某些手机APP广告难以关闭、侵犯隐私、诱导点击等问题屡禁不止，给手机用户带来困扰。

　　针对这一问题，工信部等部门采取多种举措，督促企业依规整改。手机APP广告乱象带来哪些风险？如何治理乱象，更好保护用户权益？记者展开采访。

　　打开一些手机APP，便会遭遇弹窗广告，想关闭却找不到按钮；有些弹窗显示网络故障，点击查看后，却跳转到了广告页面；在某款电商APP上浏览过的商品，进入其他APP时竟反复收到同类商品的广告推送……手机APP给人们生活带来了便利，但随之出现的开屏弹窗广告也给用户带来了困扰。

　　针对用户反映强烈、投诉较多的手机APP诱导用户点击跳转、弹窗广告难以关闭等违规行为，近期，工信部进行了集中整治，督促企业重视用户诉求、按照要求整改。数据显示，今年第二季度，手机APP开屏弹窗信息用户投诉举报数量环比下降50%，误导用户点击跳转第三方页面问题同比下降80%。

　　虚假信息诱导点击、滥采滥用个人信息，某些手机APP广告侵犯用户权益

　　“一打开某款出行APP，就弹出金融推广的窗口广告，关闭按钮看不清，费半天劲才找到。”在北京市海淀区工作的尹女士告诉记者，类似这样的APP不在少数，影响了使用体验。

　　尹女士的使用经历并非个案。来自上海市消费者权益保护委员会的数据显示，在对600款手机APP广告行为进行分析测试后，发现有58%会弹出广告，其中69.7%没有“关闭键”。

　　“手机APP用户权益保护，关乎人民群众获得感、幸福感和安全感。”中国电子信息产业发展研究院网络安全研究所所长刘权介绍，从近来的用户投诉情况来看，主要存在以下手机APP广告乱象——

　　弹窗信息标识近于无形，手机广告关不掉、退不出。“多数手机APP在使用时会弹出广告，部分广告没有‘关闭键’，用户只能被动接受，无法自行关闭。”刘权说，还有部分广告的关闭入口选项设置隐蔽，关闭流程繁琐，用户难以发现，损害了用户的使用体验。

　　页面以虚假信息诱导用户点击跳转。中国信通院泰尔终端实验室信息安全部主任宁华说，部分APP在打开后会出现“内存已满，立即清理”“电池过热，立即降温”“拦截到木马，立即查杀”“您有百元话费补贴，请领取”等页面，用文字、图片、视频等方式诱导用户点击，实则向用户推送未经审核的一些产品，甚至是违法内容，严重侵犯了消费者的安全保障权。

　　某些手机APP滥采滥用个人信息、侵犯消费者隐私。“当用户在一个手机APP中点击某类广告后，会在其他手机APP中接收到大量相同类型的广告，涉嫌侵犯用户隐私权。”刘权说。

　　“APP广告乱象损害了用户体验，破坏网络服务秩序，潜藏的风险不小。”宁华说，“某些手机APP违背用户意愿肆意下载安装或开启第三方应用或页面，侵犯了用户的合法权益和隐私安全，必须加大力度治理。”

　　高额广告利润驱使、投放方式复杂多样，手机APP广告乱象需深入治理

　　2020年3月，国家市场监督管理总局等十一部门联合印发通知，强调将加大监测监管力度，坚决遏制移动APP、自媒体账号等虚假违法广告多发、易发态势；

　　2020年10月，国家网信办针对手机APP弹窗广告乱象，出台了首批专项整治名单；

　　今年7月，工信部在持续开展的手机APP专项整治行动中，就APP开屏信息页面中存在利用文字、图片、视频等形式欺骗误导用户跳转等问题进行了集中整治。截至目前，68家互联网企业已按要求完成整改。

　　“整治行动取得显著成效，互联网广告相关的多项规范性文件也已经发布，但有些手机APP呈现出‘问题频出—监管治理—安全平稳—再次复现’等特征，手机APP广告乱象仍然需要深入治理。”刘权说。

　　“广告投放是当前手机APP流量变现的主要方式。”宁华认为，“手机APP广告通常按照点击率、转化率进行计费结算，一些手机APP利用恶意推送等方式，提高广告展示次数、用户点击次数和下载安装次数，从而获得更高收益。”

　　某些手机APP常通过图片和视频设置“购买链接”，点击后直接跳转至其他平台购买页面，作为广告展示平台的此类手机APP往往借此逃避责任。刘权认为，在实际管理过程中，手机APP广告投放方式复杂多样，一些平台常利用不同技术手段强化广告设置。针对海量广告行为，监管方应加大甄别力度。

　　加大行政执法力度，完善侵权救济机制，营造更安全的使用环境

　　“手机APP广告乱象涉嫌侵犯消费者隐私权、安全保障权、知情权。”刘权介绍，根据广告法第四十四条、互联网广告管理暂行办法规定，利用互联网发布、发送广告，不得影响用户正常使用网络，在互联网页面以弹出等形式发布的广告，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。

　　针对手机APP广告乱象，有关专家表示，仍须从加强行政执法、完善救济机制等方面发力，不断加大对违规广告的整治力度。

　　“相关部门应积极利用技术手段，对基于数据分析进行精准识别和广告投放的商业行为进行识别。”刘权说，相关部门应强化广告弹窗过滤等技术手段的应用，推动手机APP平台开发广告过滤及屏蔽工具，并为用户开启广告过滤功能的选项。

　　“目前，中国广告协会和中国互联网协会正联合业界企业共同制定《移动互联网应用程序（APP）启动屏广告行为规范》，引导两协会会员依法从事启动屏广告活动，保障用户正常使用手机APP，推动启动屏广告健康、规范发展。”中国互联网协会有关负责人说。

　　“从保护消费者权益的角度，应推动完善手机APP广告侵权救济机制，建立、畅通用户投诉渠道，完善对被侵权消费者的救济服务。”有关专家认为，“针对因广告中虚假内容所引发的人身、财产安全风险，可积极探索消费者广告安全保险制度，做好消费者相关权益的保护。”

　　据介绍，工信部将不断加大工作力度，扎实推进手机APP广告专项整治往深里走、向实里去，强化提升用户感知，为广大群众营造更安全、更健康、更干净的手机APP使用环境。